北陸銀行マイカーローンのリトライサービスで審査は落ちにくい？

北陸銀行のマイカーローンは、金利が低く事務手数料も発生しないため、北陸銀行を利用している方にはメリットの大きなマイカーローンです。

しかし、実際に利用するとなると、「どうやって申し込むのか」「審査に通過できるのか」といったことも気になるのではないでしょうか。

北陸銀行のマイカーローンを利用するためには、いくつか条件を満たしている必要があるので、その点も要チェックです。

ここではそんな北陸銀行のマイカーローンについて、金利等の概要から、申し込み方法・返済方式・審査まで解説していきます。

北陸銀行マイカーローンの特徴

借入利率	年1.5%~年3.6%
借入金額	10万円以上～1,000万円以内（1万円単位）
借入期間	1年以上10年以内（6か月単位）
保証会社	北陸保証サービス オリエントコーポレーション
担保・保証人	必要なし
事務手数料	無料
資金使途	自家用車(二輪車)購入・修理費用(個人間売買は除く) 車検費用 カー用品購入費用 自動車免許取得費用 電気自動車充電設備設置費用(工事費含む) 他金融機関(信販会社等含む)のマイカーローン借換資金(本人名義の借入に限る)
指定紛争解決機関	一般社団法人全国銀行協会 連絡先 一般社団法人全国銀行協会相談室 電話番号 0570-017109 または 03-5252-3772

北陸銀行マイカーローンを利用できる人

北陸銀行のマイカーローンは、次の条件を満たす方が利用できます。

北陸三県（富山県、石川県、福井県）または北海道以外にお住まいの方の場合、原則として申し込み時に北陸銀行の口座を給与受け取りに使用している必要があります。

北陸銀行マイカーローン適用金利

北陸銀行のマイカーローンの金利は次の通りです。

	適用金利	SDGs割適用後金利
北陸銀行で給与振込・住宅ローン・カードローンのいずれかの取引がある方	年1.7%	年1.5%
上記のお取引がない方	年2.0%	年1.8%

基準となる金利は年2.0%ですが、北陸銀行で給与振込/住宅ローン/カードローンの取引がある方は、-0.3%の金利割引が適用されます。

さらに、「環境対応車購入費用」または「電気自動車等の充電設備設置費用（工事費含む）」のいずれかに該当する場合は、SDGs割(-0.2%)が適用されます。

環境対応車とは、ハイブリット車、電気自動車、燃料電池自動車、水素自動車のいずれかです。

保証会社が株式会社オリエントコーポレーションの場合は、別途保証料が発生するため、保証料分として借入金利に年1.60％が上乗せとなります。

固定金利であるため、市中金利の動向に関係なく金利は一定です。

北陸銀行マイカーローン資金使途

北陸銀行のマイカーローンは、次のような目的で利用できます。

なお、事業性資金となるもの(事業に使う車の購入など)は対象外になりますので、個人事業主等の方は注意してください。

北陸銀行のマイカーローン借入可能額

北陸銀行のマイカーローンの借入可能額は10万円以上～1,000万円以内（1万円単位）です。

実際に借り入れ可能な金額は、審査によって決定されます。

北陸銀行のマイカーローン借入期間

北陸銀行のマイカーローンの借入期間は1年以上10年以内で、6か月単位で決められます。

短期間で返済をすることも、長期にわたりゆとりをもって返済をすることも可能です。

北陸銀行のマイカーローン保証会社

北陸銀行のマイカーローンの保証会社は、北陸保証サービスまたはオリエントコーポレーションです。

北陸銀行のマイカーローンを利用するためには、いずれかの保証会社の利用が必要です。

北陸保証サービスは、ほくほくファイナンシャルのグループ会社で、北陸銀行と関係が深い保証会社です。

まずは北陸保証サービス（1次保証会社）を利用できるかどうか審査を行い、この時保証審査に通過しなかった場合、オリコ（2次保証会社）に審査が依頼される仕組みです(リトライサービス)。

先述したように、保証会社がオリコになる場合は、保証料として金利が年1.60%上乗せになります。

北陸銀行のマイカーローン団体信用生命保険(団信)

北陸銀行のマイカーローンは、希望すればがん保障特約付の団体信用生命保険(団信)に加入することが出来ます。

団体信用生命保険とは、ローンの返済中に契約者が死亡したり、所定の高度障害状態になるなど、もしもの事があった場合にローンの残額が返済されるというものです。

がん保障特約が付いているため、死亡や高度障害に加えて、がんと診断されてしまった場合も補償の対象になります。

がん保障特約付の団体信用生命保険を利用した場合、金利が+0.3%上乗せになります。

北陸銀行のマイカーローン各種手数料

北陸銀行のマイカーローンは、融資をする際の事務手数料が無料であり、ローンの契約の際に発生する費用は印紙代のみです。

ただし、窓口で繰上返済をした場合や、融資条件を変更した場合はそれぞれ手数料が発生するので注意が必要です。

繰上返済手数料は5,500円、条件変更手数料は11,000円に設定されています。インターネットバンクで手続きをすれば、繰上返済手数料は発生しません。

北陸銀行のマイカーローンは総量規制の対象外

北陸銀行のマイカーローンの貸付は総量規制の対象外になり、法律上は年収の1/3を超える借り入れが可能です。

総量規制とは、消費者が多重債務に陥ることを防ぐため、貸金業者からの借入を年収の1/3までに制限するという決まりのことです。

そもそも、銀行は貸金業者ではないので、マイカーローンではなくても総量規制の対象にはなりません。

ただし、多額の借入を希望する場合は、審査において相応の返済能力や信用を認められる必要があります。誰でも総量規制に関係なく借りられるというわけではないので注意してください。

北陸銀行マイカーローン申込みから審査・融資までの流れ

北陸銀行のマイカーローンは、Webで24時間365日申し込みできます。契約までをWebで完結できるので、来店する必要もありません。

北陸銀行マイカーローン在籍確認

北陸銀行のマイカーローンを申し込むと、審査の過程で在籍確認が行われます。

ここでいう在籍確認とは、申込者の勤務先に連絡をして、本当にその会社に在籍していることなどを確認するというものです。

北陸銀行のHPでは、勤務先への連絡について次のような記載があります。

申込内容の確認のため、お申込みの際にご入力いただいた電話番号（自宅・携帯電話・勤務先等）や銀行にご登録の電話番号に、確認のお電話をさせていただく場合がございます。

お電話でお申込内容の確認ができない場合には、お申込みを取り消しさせていただくことがありますので、あらかじめご了承ください。

北陸銀行のマイカーローン　申し込みページ

銀行のローンは入念に審査を行うので、在籍確認は行われると思っておいた方が良いです。

在籍確認はプライバシーに配慮して行われ、ローンの申し込みをしていることを、申込者本人以外の他人に明かすことはありません。

用意する書類

北陸銀行のマイカーローンを申し込む際には、運転免許証などの本人確認書類のほか、使途を証明する書類を用意する必要があります。

資金使途確認書類には、売買契約書、請求書、見積書、注文書などが該当します。借り換えの場合は、車検証に加えて返済予定表と返済用通帳（直近6か月の返済が確認できるもの）を用意します。

また、借り入れる金額が50万円を上回る場合は、収入を証明するための書類が追加で必要になります。

給与所得者の方の場合、直近の源泉徴収票または公的所得証明書等を用意します。

自営業(個人事業主)の方の場合は直近３年分の納税証明書および直近３年分の確定申告書が、 法人代表者の方場合は直近３年分の納税証明書および直近３年分の決算書が必要になります。

北陸銀行マイカーローンの返済方法

北陸銀行のマイカーローンの返済方式は元利均等返済で、毎月決められた支払い額が北陸銀行の口座から引き落としされます。

元利均等返済とは、毎月支払う元金と利息を一定にするという支払い方式で、月々支払う金額が基本的に一定になります。

北陸銀行のマイカーローンでは、年2回の増額返済(ボーナス時の増額返済)は利用できませんので注意が必要です。

返済日は毎月25日で、初回の返済日は融資を受けた月の翌月からです。残高が足りない場合は、返済日までに銀行口座に入金しておくことを忘れないようにしてください。

繰上返済が可能

北陸銀行のマイカーローンでは、資金に余裕がある場合は繰上返済が可能です。

繰上返済をする場合、インターネットバンクから手続きをすれば、原則として繰上返済手数料がかかりません(一部対象外の場合があります)。

北陸銀行の窓口で繰上返済をした場合、繰上返済手数料5,500円が発生するため注意してください。

毎月の返済額はシミュレーションできる

毎月の返済額は、下記のローンシミュレーションページから試算ができます。また、店頭で試算をしてもらうことも可能です。

北陸銀行マイカーローン審査に通らない審査に落ちる理由

北陸銀行のマイカーローンを実際に利用するためには、銀行側が実施する所定の審査に通過する必要があります。

銀行のマイカーローンの審査は厳密に行われるため、決して甘くはありませんが、都市銀行に比べると若干緩めです。

もっとも北陸銀行のような地方銀行の場合、普段から給与受け取り等で銀行を利用していれば、メガバンク等と比較して柔軟に融資してくれる可能性があります。

それでも、銀行側が定める融資を受けるために必要な最低限の条件を満たしていなければならず、誰でも借りられるというわけではないので注意が必要です。

実際の審査基準は公開されていないので、不透明な部分も多いですが、だいたいのローンの審査において、確認されるポイントは共通しています。具体的に挙げると次のようなものがあります。

信用情報

信用情報とは、各個人のローンやクレジットカードの利用歴等が記録されている情報のことです。

銀行側は信用情報をもとに、他社からの借入状況・過去の返済歴などをチェックし、申込者の信用度をチェックしています。

返済負担率

返済負担率とは、収入に占めるローンの返済の割合のことです。返済負担率の目安は一概には言えませんが、できれば30%程度までに抑えるのが理想です。

返済負担率が高くなるほど、ローンの返済に無理が生じやすくなり、審査でマイナスに見られやすくなります。

実際に北陸銀行のHPにも次のような記載があり、返済に無理がないかどうかを重視していることがわかります。

Q:年収が低いのですが申し込みできますか？
A:継続安定した収入があればお申込みいただけます。実際にお借入れ可能かどうかについては、年収そのものよりも、「年収と比べて、無理のない返済プランであるか」が重要です。

北陸銀行マイカーローン

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返済負担率って何？マイカーローンを賢く使うための基礎知識

収入に関する情報

ローンを借りる上では、年収の高低も大事ではありますが、それに加えて安定した収入が見込めるかどうかが重要になります。

申し込み者の勤務先や勤続年数、職業形態等を確認して、どの程度安定した収入が見込めるかどうかを判断されます。

北陸銀行マイカーローンの審査に落ちる理由の例

信用情報に問題がある

信用情報に自己破産や任意整理、長期延滞等の事故歴等が残っているブラックの方の場合、審査通過が難しくなります。

また、他社で延滞をしているローンがあるような場合も審査通過は難しいので、延滞分を完済してから申し込みましょう。

収入と比較して(他社を含む)借入額が多い

繰り返しになりますが、ローンの審査の上では、年収に対して借入額に無理がないかどうかが重要になります。

他社からの借入が既にある場合は、他社借入分とマイカーローンの借り入れ分の両方を、無理なく返済できるかどうかを確認されます。

年収に対して借り入れが多く、返済に無理が生じると判断された場合は審査落ちになります。

収入が安定していない

先述したように、ローンを借りるためには、何らかの安定した収入が見込めることが重要です。

必ずしも正社員で働いていなくても審査に通過することは可能ですが、安定した収入が見込みにくい属性の方の場合は、審査において不利になる傾向があります。

多重申し込みをしている

信用情報にはローンの申し込み歴も記録されるため(半年間)、短期間にローンを何度も申し込むと、申込歴を見た時に不審に思われて審査落ちになる場合があります。

同じ理由から、同じローンを再度申し込む場合は、半年以上開けてから再申し込みをするのが基本です。

申し込み内容に問題がある

必要な情報が正確に記載されていなかったり、提出書類に問題があったりしたことで、ローンの利用に問題があると判断されると審査落ちになります。

申し込み内容は正確な内容を提出し、虚偽申告等は避けるようにしてください。

保証会社の社内ブラックである

保証会社(オリコ)の審査に移行した場合において、過去にオリコで何らかのトラブルがあったことで、保証会社の利用を断られ審査落ちになる可能性があります。

過去にオリコで借りていた時に債務整理をしたような場合は、こういった理由での審査落ちも考えられるので注意してください。

北陸銀行マイカーローンのメリット・デメリット

北陸銀行マイカーローンを利用する場合の主なメリットや、デメリット・注意点を簡単にまとめます。

メリット	デメリット
金利が低い がん保障特約付団体信用生命保険を付けられる 融資事務手数料が無料 車の所有権が自分側になる	窓口での繰上返済は手数料が発生する ボーナス時の増額返済ができない 地域によっては北陸銀行の口座での給与受取が必須

北陸銀行マイカーローンのメリット

金利が低い

北陸銀行のマイカーローンの金利は年1.5%(最大割引適用)~3.6%(オリコ保証で金利割引なし)と割安で、低金利でマイカーローンを借りたい人におすすめです。

基準となる金利は2%ですが、次のような条件に沿って金利は前後します。

• 北陸銀行で給与受け取りをしているか、住宅ローンまたはカードローンの契約がある場合は金利が-0.3%
• 資金使途が環境に配慮した車の購入・電気自動車の充電設備の導入の場合金利が-0.2%
• オリコ保証の場合は金利が+1.6%

がん特約付き団信を付けられる

北陸銀行のマイカーローンでは、希望すればがん特約付きの団体信用生命保険を利用できます。

団体信用生命保険を付けられるマイカーローンは数少ないので、念のため団信を付けておきたいという方は便利です。

融資事務手数料が無料

北陸銀行のマイカーローンは融資事務手数料が無料で、印紙代以外の費用が別途発生する事はありません。

金融機関によっては事務手数料を取られることもあるので、事務手数料が無料であるのは大きなメリットといえます。

車の所有権が自分側になる

ディーラーローンや自社ローンなどで車を購入すると、返済が完了するまで車の所有権が販売店側になりますが、北陸銀行のマイカーローンで車を購入すれば、購入した時から車の所有権は自分側になります。

北陸銀行マイカーローンのデメリットや注意点

窓口での繰り上げ返済は手数料を要する

窓口で繰上返済の手続きをした場合、繰上返済手数料が発生します。

インターネットバンクで手続きをすれば、原則として手数料は無料なので、繰上返済はネットバンクから行うのを基本にしましょう。

増額返済ができない

北陸銀行のマイカーローンでは、ボーナス時の増額返済に対応していません。多めに返済をしたい場合は、別途繰上返済の手続きをする必要があります。

地域によっては北陸銀行口座での給与受取が必要

北陸３県または北海道以外の地域にお住まいの方は、原則として北陸銀行の口座で給与受け取りをしていることが利用条件になっています。

銀行口座を持っているだけでは申し込みできない場合があるので注意してください。

北陸銀行マイカーローンについてよくある質問